Что можно предоставить в качестве залога?
В качестве залога можно предоставить:
- жилую недвижимость: квартиру, дом;
- нежилую недвижимость (коммерческую и некоммерческую): гараж, земельный участок, парковочное место, торговое помещение, объекты производственного назначения: офис, цех, завод и т. д.
Имущество не должно: иметь обременений (в ипотеке, в залоге, под арестом) и быть в аварийном состоянии.
Каждая кредитная организация предъявляет свои требования, какую собственность можно предоставить в залог. Например, какие-то банки принимают только квартиры в многоквартирных домах, другие могут рассмотреть комнату в коммунальной квартире, таунхаус, загородный дом. Некоторые микрофинансовые компании выдают деньги под залог гаража, парковочного места и другой нежилой недвижимости.
Микрофинансовая организация «МиГ Кредит Астана» предоставляет микрокредит Астана населению и бизнес микрокредиты на любые цели под залог движимого имущества.
В зависимости от вида объекта недвижимости, к залогу предъявляются определенные требования. Какие?
Требования к квартире
К квартирам обычно нет ограничений по площади. В залог принимают даже небольшие квартиры. Квадратные метры просто влияют на стоимость недвижимости, а значит, на сумму кредита.
Какие еще требования могут предъявить к квартире:
- Требования к материалу стен. Некоторые банки не берут в залог квартиры в деревянных или панельных домах, зданиях ниже пяти этажей, старых домах, построенных до 1975 года.
- Требования к износу. Средний допустимый показатель – 60%, главное чтобы жилой дом был в неаварийном состоянии, под снос или реконструкцию.
- Требования к коммуникациям. Могут не принять квартиру без ванной и туалета, холодного и горячего водоснабжения, газа и электричества.
Требования к дому
Если это частный дом, то он обязательно должен быть оформлен в собственность как жилой объект с правом проживания или без. Строительство может быть завершенным, но в некоторых случаях это необязательное условие. Главное, должен быть проект и проведены коммуникации (газ – необязательно).
Лучше если дом кирпичный или блочный. Деревянные тоже берут в залог, но тогда решающее значение имеет возраст: каждое кредитное учреждение устанавливает свои ограничения. Например, не старше 1985 года, не старше 2000 года и т.д.
Требования к износу: в среднем, не более 50-60% для домов из кирпича и не более 40% для деревянных домов. Имеет значение также транспортная доступность: нужно, чтобы к дому можно было проехать в любое время года.
Требования к апартаментам и таунхаусу
Апартаменты – это помещения, оборудованные под жилые, но в зданиях, которые документально не относятся к жилому фонду. Требования к апартаментам такие же, как к квартирам: неаварийность, необременность, наличие инженерных коммуникаций.
Таунхаус – это коттедж, малоэтажный загородный дом на нескольких хозяев. Каким требованиям должен отвечать таунхаус, чтобы его приняли в качестве залога? Должен быть изолированный вход, собственный почтовый адрес. То есть жилье в коттедже должно быть зарегистрировано как индивидуальный объект. Также имеет значение наличие коммуникаций и фундамент (он должен быть кирпичным, бетонным, но не на сваях).
Этапы оформления кредита под обеспечение
Схема оформления кредита под залог недвижимости примерно одинаковая во всех банках.
Этап 1. Подача заявки. Большинство банков позволяет подать заявление онлайн. Некоторые идут еще дальше и предлагают отсканированные документы тоже присылать не выходя из дома. Например, Тинькофф и “ДомКлик” от Сбербанка. Пока не все проходит гладко. В отзывах клиентов встречается много жалоб. Но цифровые каналы развиваются, поэтому, думаю, что все проблемы временные.
Этап 2. Оценка залоговой недвижимости
Банку важно снизить риски неплатежей и узнать рыночную стоимость залогового объекта, чтобы определить сумму возможного займа. Если клиент откажется погашать долг, кредитор должен быть уверен, что вернет свои деньги.
Оценку сегодня проводят быстро: от 1 до 3 дней. Но придется потратиться на услуги оценщика. Цена зависит от региона, объекта недвижимости. Примерно стартует от 3 000 ₽.
Этап 3. Сбор документов. Не ведитесь на рекламные слоганы на официальных сайтах банков. Вы должны понимать, что получить большую сумму без документов на вас и ваш залоговый объект невозможно. Проверяйте срок действия каждой справки. Задержавшись в получении одной из них, вы рискуете заново оформлять другие.
Этап 4. Заключение и регистрация договоров. На этом этапе практически все банки приглашают заемщика в офис для подписания документов. Некоторые берут на себя регистрацию предмета залога в Росреестре (например, Тинькофф). Но в большинстве случаев придется делать это самостоятельно.
После регистрации документы с отметкой о наложении обременения надо предоставить банку. Заемщик получает деньги на банковский счет или дебетовую карту. Это нецелевой кредит, поэтому тратить его можно на любые цели.
Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей
Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.
Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга, то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.
Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер – вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.
Немаловажное значение имеет качество залога. Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта/
Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.
Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.
Когда выгодно оформлять кредит под залог
Естественно, такой вариант кредитования для банка является оптимально выгодным. И сегодня многие программы банка разработаны именно с учетом того, что будет в дальнейшем предоставлен залог. Тем не менее, клиент также должен самостоятельно определить для себя, насколько выгодным для него будет такой вариант кредитования.
В определенных случаях, особенно если вы имеете официальное трудоустройство, логичнее и правильнее было бы использовать варианты кредитования без залога, с учетом предоставления документов, которые определяют уровень вашей платежеспособности. Как правило, в таких ситуациях банки также предоставляют достаточно лояльные варианты начисления процентной ставки и пр. Если речь идет о целевом кредите, то тут также нужно просмотреть предложенные программы, многие из которых смогут всецело импонировать вашим потребностям и пожеланиям. Если же вы видите, что остальные варианты кредитов для вас не являются выгодными, например, вам нужен нецелевой кредит с учетом того, что сумма требуется достаточно существенная, то в данном случае оформление залога – единственный рациональный и выгодный выход.
Если средства требуются быстро и нужна крупная сумма
В данном случае действительно самым оптимальным решением станет оформление кредитования под залог имущества. По сути, после сбора документов процесс рассмотрения заявления на получение средств будет очень быстрым. также в течение дня будут оформлены все необходимые документы, а денежные средства поступят на ваш счет сразу же после окончания оформления. Соответственно, становится понятно, что если вам потребовалась достаточно крупная сумма денежных средств, воспользоваться целевым кредитом вы не можете, а средства нужны срочно – оптимальным решением становится оформление кредита под залог того имущества, которое у вас имеется в наличии.
Если нет возможности подтвердить трудоустройство
Нужно сразу же сказать о том, что практически все банки изначально стараются сделать все возможное, чтобы защитить себя от недобросовестных клиентов. Ведь по сути, если человек не работает, не имеет в наличии никакого имущества, то в случае отсутствия оплаты кредита, банк ничего не сможет с него получить. И это в действительности ужасная ситуация для банка. Именно по этой причине формируется необходимость предоставления документации, которая определяла бы наличие официального трудоустройства. То есть, по сути, банк получает своеобразные гарантии того, что человек сможет осуществить процесс выплаты кредита.
Но, в нашей стране многие успешные люди на самом деле не имеют официального трудоустройства, хотя благодаря своей работе смогли скопить средства и приобрести недвижимость. В такой ситуации формируется возможность получить максимальное количество преимуществ и приоритетов в виде оформления кредитов без предоставления справки о доходах.
То есть, предоставляя документ, который отражает наличие имущества, которое впоследствии оформляется в залог у банка, вовсе не нужно будет осуществлять процедуру подтверждения официального трудоустройства.
Достоинства и недостатки кредита под залог недвижимости
Как и в любых финансовых схемах, для заемщика существует ряд рисков и преимуществ, связанных с кредитом. Чтобы определиться, не опасно ли брать кредит под залог квартиры, стоит оценить их.
Риски
- Оценка стоимости имущества. Банки в праве назначить ценник за квартиру, дом или автомобиль в разы ниже реальной цены объекта.
- Потеря недвижимости в случае невыплаты ссуды. Чтобы такой ситуации не возникло, необходимо вовремя вносить ежемесячные платежи.
- Страховка банка от проблем с финансами у заемщика. Представители банковского учреждения требуют прописывать одним из пунктов договора информацию о вероятном увеличении процентной ставки по ссуде, если заемщик станет неплатежеспособным или его доходы существенно снизятся. При таком раскладе заемщику в довесок прибавят около 500 грн к выплате основной ежемесячной суммы.
- Несогласие родственников желающего взять кредит. Родные могут сомневаться в том, стоит ли брать кредит под залог авто/квартиры/дома и высказать свой протест банку. В таком случае, если семья заемщика также имеет права на эту собственность, сделка не может быть совершена.
- Выдача средств в иностранной валюте. Это особенность, при которой заемщик может стать заложником банка по причине скачков курса. В гривне процентные ставки выше, но при валютном кредите больше рисков – и неизвестно, где может быть большая переплата.
Преимущества
- За короткий промежуток времени можно получить крупную сумму денег.
- Тратить средства можно на любые нужды: путешествия, приобретение авто, свадьба, прочие. Банк не контролирует куда тратится выданная сумма.
- Минимальный пакет документов. Для оформления в некоторых банках необходимо предоставить справку о платежеспособности с места работы. Но, зачастую, гарантией платежеспособности является само залоговое имущество.
Очевидно, что риски есть. Их больше, но по значимости достоинства перевешивают, особенно для тех заемщиков, которым в краткие сроки необходимо добыть крупную сумму денег. Перед тем, как планировать распределение средств от ссуды под залог, необходимо удостовериться у представителя финансового учреждения, какие именно имущественные объекты могут фигурировать в качестве залога. А от оценки жилья организацией зависит итоговая сумма средств, которые будут выданы в личное пользование заемщику.
Стоит ли брать кредит под залог квартиры, – каждый решает сам для себя, в зависимости от ситуации, степени потребности в деньгах. А при наличии удачного бизнес-плана, который детально описывает, как вырученные деньги помогут заработать больше, возможно, действительно стоит рискнуть.
Какая недвижимость может быть принята в качестве залога
В качестве залога могут выступать как жилые, так и коммерческие объекты. Это зависит и от того, кто выступает заемщиком: физическое или юридическое лицо. Если физлицо имеет в собственности имущество коммерческого характера, то оно может быть принято в качестве залога при одобрении кредита частному лицу.
Заложить можно любое имущество, предназначенное для проживания:
- квартиры, отдельные комнаты или доли, имеющиеся в собственности потенциального заемщика;
- целые дома, а также комнаты и доли в них;
- таунхаусы;
- разнообразные жилые объекты, находящиеся за городом: дачи, коттеджи, апартаменты.
Источник:
